+7 (495) 332-37-90Москва и область +7 (812) 449-45-96 Доб. 640Санкт-Петербург и область

Кредиты физическим лицам в 2019 году таблица

Кредиты физическим лицам в 2019 году таблица

Обращение в службу внутреннего контроля — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям. Екатерина Щурихина , младший директор, банковские рейтинги. Ксения Балясова , младший директор, банковские рейтинги. Александр Сараев , управляющий директор, банковские рейтинги. Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Несмотря на то что низкие темпы экономического роста ограничивают потенциал банков по наращиванию объема активов и чистой прибыли, они же позволяют кредитным организациям сохранять устойчивые позиции по капиталу и ликвидности.

Кредитный калькулятор — рассчитайте кредит онлайн

Несмотря на то что низкие темпы экономического роста ограничивают потенциал банков по наращиванию объема активов и чистой прибыли, они же позволяют кредитным организациям сохранять устойчивые позиции по капиталу и ликвидности. Кроме того, текущая ситуация способствует стабильной платежеспособности заемщиков в большинстве сегментов банковского кредитования. Основным фактором увеличения кредитного портфеля остается высокий спрос со стороны физических лиц.

Агентство отмечает существенный потенциал развития сегмента ипотечного кредитования в силу относительно низкого уровня проникновения данного продукта на российском рынке. По мнению АКРА, рост спроса на необеспеченное кредитование в значительной мере определяется стремлением населения компенсировать наблюдаемое после года значительное сокращение реальных доходов и служит способом поддержки его покупательной способности. Увеличению корпоративного кредитования продолжат препятствовать низкие темпы экономического роста и, как следствие, роста инвестиций в основной капитал.

Отдельным фактором, сдерживающим рост кредитования в корпоративном сегменте, может стать снижение объемов выдачи кредитов строительному сектору в результате его перехода на новые правила финансирования. Изменение условий может привести к тому, что потенциальный спрос застройщиков на заемные средства столкнется как с ограниченным количеством кредитных организаций, готовых работать в изменившейся среде, так и с дефицитом капитала, который может потребоваться для удовлетворения всего этого спроса.

По мнению АКРА, эта тенденция вызвана в большей степени активностью крупных банков и не является следствием повышения экономической активности в этом сегменте.

Характерной особенностью наблюдаемого в последние годы быстрого роста необеспеченного кредитования является стабильность качества портфеля. Изменение регулирования в секторе потребительского кредитования может стать фактором ухудшения качества розничного портфеля. В то же время АКРА считает, что банки близки к исчерпанию способности наращивать розничный портфель кредитов без ухудшения его качества. Помимо сохранения низких темпов роста реальных доходов и даже их дальнейшего снижения у некоторых групп населения и увеличения долговой нагрузки физических лиц, фактором, способствующим повышению доли просроченных потребительских кредитов могут стать новые правила расчета взвешенных по риску активов risk-weighted assets, RWA в сегменте необеспеченного кредитования.

По мнению Агентства, учитывая то, что снижение реальных доходов населения стало одной из основных причин роста кредитования, потеря частью заемщиков доступа к банковским кредитам как стабильному источнику денежных средств может отрицательно сказаться на платежной дисциплине в целом. Кроме того, ужесточение регулирования негативно повлияет на возможность рефинансирования ранее привлеченных займов, что также создаст предпосылку к ухудшению качества кредитного портфеля. В году кредитное качество банковских активов в целом остается стабильным.

Агентство считает, что стабильное качество корпоративного кредитного портфеля компенсирует негативное влияние ухудшающегося качества портфеля необеспеченных ссуд. Дополнительный прирост объема просроченных ссуд могут обеспечить выданные в году кредиты МСП по мере их вызревания. Стоимость риска cost of risk, CoR в описанных условиях будет оставаться на устойчивом уровне. Агрессивная конкуренция — основной фактор, оказывающий давление на рентабельность. В году российский банковский сектор в целом остается рентабельным.

Банкам удается наращивать объем процентных поступлений, что в значительной мере определяется увеличением доли розничных кредитов в общем объеме кредитного портфеля. При этом отчетность крупнейших банков по МСФО фиксирует снижение NIM в первом полугодии года по сравнению с аналогичным периодом го, что может, по мнению Агентства, более адекватно отражать существующие тенденции. АКРА предполагает, что в ближайшие годы рентабельность банковских процентных операций будет постепенно сокращаться.

Ключевым фактором снижения станет высокий уровень конкуренции крупных банков за качественных заемщиков в условиях повышенного аппетита к риску крупных игроков из числа госбанков. В то же время Агентство считает, что возможное снижение ключевой ставки окажет ограниченное негативное воздействие на показатели NIM в силу способности кредитных организаций своевременно переоценивать стоимость привлеченных средств.

Кроме того, Агентство ожидает, что снижение уровня инфляции, а также рост ипотечного кредитования позволят банкам удлинить срочность кредитного портфеля, что сделает его менее чувствительным к снижению регулятором ключевой ставки, которое, скорее всего, будет наблюдаться и далее.

Прогнозируемый рост доли средств физических лиц в структуре обязательств станет фактором увеличения доли платежей по ним в структуре процентных расходов. Предпринимаемые банками усилия по повышению эффективности операций путем увеличения уровня диджитализации банковских услуг и объема продаж через альтернативные каналы окажут ограниченное воздействие на финансовый результат.

Ограниченные темпы роста банковского сектора при существующей эффективности операций и при близком к текущему качестве кредитных портфелей в большинстве сегментов позволят банкам сохранить достаточность капитала на приемлемом уровне.

По итогам семи месяцев года значение регуляторного норматива достаточности основного капитала Н1. Сложившаяся в секторе ситуация также способствует сохранению позиции банков по ликвидности на комфортном уровне.

Ключевым риском для ликвидности остается высокий уровень концентрации клиентских средств, что особенно важно для небольших банков. Вместе с этим развитие механизмов предоставления ликвидности со стороны ЦБ РФ и возможность привлечения средств через механизм РЕПО в значительной мере понизили риски ликвидности в банковской системе. Дефицит возможностей размещения денежных средств в кредитные активы в свою очередь способствует накоплению банками избыточной ликвидности.

Доля ликвидных активов в балансе банков имеет тенденцию к росту по мере уменьшения размера кредитной организации. АКРА не ожидает, что в ближайшие годы ситуация с ликвидностью принципиально изменится.

Избыток ликвидных активов в распоряжении кредитных организаций сохранится ввиду ограниченности возможностей их более эффективного использования. Такие факторы, как появление системы страхования средств МСП, а также уменьшение числа и размера банков, лицензия которых может быть отозвана ЦБ РФ, будут вести к стабилизации остатков средств на клиентских счетах.

Схожая картина наблюдается и по отдельным сегментам банковских операций: различные виды кредитования, привлеченные средства населения и др. Рисунок 4. Доля госсектора в банковской системе РФ 5. Согласно планам управления отдельными банками, которые на данный момент находятся под контролем государства, в дальнейшем предусмотрена их приватизация.

Однако даже в случае успешной продажи этих банков, по мнению АКРА, роль госбанков в функционировании системы не изменится. Увеличению активов банками, находящимися в госсобственности, будет способствовать развитие специализированных кредитных организаций.

Динамика банковского сектора во многом определяется текущей стадией экономического цикла. Рост зависимости банков от государства приводит к возникновению wrong-way risk, который в данном случае может выражаться в увеличении потребности банков в дофинансировании при одновременном уменьшении способности госбюджета предоставлять требуемую финансовую помощь. Для ряда госбанков ситуация осложняется тем, что они активно работают с клиентами, способность которых выполнять свои обязательства зависит от стабильности финансирования со стороны государства.

Агентство отмечает, что в российской банковской отрасли растет число кредитных организаций, которые либо ранее получали экстренную поддержку в форме капитала и ликвидности от поддерживающей организации, либо ожидают получить ее при необходимости. Эта тенденция ведет к тому, что устойчивость все большей части банковского сектора зависит от иных сторон, а самостоятельность банков в выборе путей развития ограничивается.

Кроме того, растет неравенство с точки зрения условий деятельности для тех банков и кредитных организаций, которые не могут рассчитывать на внешнюю поддержку. Усиление позиций государственных банков в финансовой системе РФ происходит одновременно с ростом концентрации активов у крупных кредитных организаций.

Одной из причин этого стало ослабление конкурентных позиций малых и средних банков под воздействием как макроэкономических факторов, так и особенностей регулирования отрасли.

Низкие темпы роста экономики и связанный с этим ограниченный спрос на заемные средства со стороны крупных качественных заемщиков подталкивают лидеров отрасли более активно работать с компаниями МСП, которые традиционно являются основной клиентской базой российских банков, не входящих в число крупнейших. В этой конкуренции крупные банки получают преимущество как благодаря возможности предложить низкую стоимость услуг, так и в силу слабого воздействия кредитных рисков работы с сегментом МСП на их финансовую устойчивость предоставленные этому сегменту ссуды имеют низкую долю в общей структуре активов.

Изменения в регулировании также ограничивают возможности развития малых и средних банков. Так, введение требований к банкам согласно ФЗ и постепенное ужесточение условий деятельности кредитных организаций по ФЗ приведут к сокращению участия небольших кредитных организаций в финансировании жилищного строительства и в работе с гарантиями.

Необеспеченное кредитование — рост не от хорошей жизни Наблюдаемый в последние годы быстрый рост необеспеченного кредитования, по мнению АКРА, говорит о нарастающем социальном неблагополучии населения страны.

Агентство полагает, что снижение реальных располагаемых денежных доходов, фиксируемое с года, во многом обусловило замедление роста потребления. Для поддержания уровня расходов население стало сокращать долю доходов, направляемую на сбережения показатель снижается с года , и активно использовать заимствования, привлекаемые как у банков, так и через микрофинансовые организации МФО.

Тот факт, что население использует заемные средства именно для поддержания потребления отчасти подтверждает динамика роста розничного товарооборота. Данный показатель показывает минимальные значения в реальном выражении, несмотря на резкое увеличение объема кредитов, привлеченных населением.

Накладываемые экономическими условиями ограничения на рост банковского бизнеса, дефицит качественных заемщиков в корпоративном сегменте, высокая конкуренция в ипотечном кредитовании и относительная простота наращивания иных видов розничного кредитования подталкивают кредитные организации к более активному предложению необеспеченных займов населению.

Несмотря на указанные выше факторы, быстрый рост кредитования физических лиц пока не сказывается на относительно высоком качестве кредитного портфеля. Доля банковских портфелей однородных ссуд физическим лицам с просроченными платежами от 90 дней на На Как отмечает АКРА, появляются признаки снижения способности заемщиков обслуживать полученные кредиты.

С конца года растет объем ссуд, предоставляемых заемщикам на рефинансирование полученных ранее кредитов. Хотя данный процесс отчасти связан со снижением ставок по кредитам физическим лицам, он также свидетельствует, по мнению АКРА, о вынужденном рефинансировании ранее взятых кредитов.

Это подтверждает и тот факт, что средневзвешенные процентные ставки по необеспеченным кредитам с начала года изменяются не столь существенно. Агентство считает вероятным, что повышение коэффициента риска по таким кредитам приведет к сокращению доступности рефинансирования и общему снижению платежной дисциплины той части заемщиков, для которых банковские займы являются важным источником финансирования потребительских расходов.

Вместе с тем АКРА ожидает лишь умеренный рост доли просроченной задолженности по розничным кредитам в портфелях банков по итогам года, поскольку текущее качество портфеля относительно высоко. Примечание: ПОС — портфель однородных ссуд. Рост долговой нагрузки населения в году не спровоцирует кризисных явлений в банковском секторе. При этом долговую нагрузку домохозяйств РФ можно оценить как умеренную в сравнении, например, с аналогичным показателем стран ЕС.

Как показывает мировая практика, рост долга домохозяйств положительно сказывается на макроэкономических показателях в краткосрочном периоде, тогда как в среднесрочной перспективе один-два года повышается вероятность кризисных явлений в банковском секторе. При этом с конца года выросла доля выдач кредитов на срок более пяти лет, что формально занижает величину текущей долговой нагрузки на заемщиков. Рост доли потребительских кредитов с высокими значениями ПДН потенциально влечет за собой увеличение проблемной задолженности у банков.

Вместе с тем результаты стресс-тестирования, проведенного АКРА, показывают следующее: достижение по портфелям ссуд физическим лицам уровней просроченной задолженности, аналогичных зафиксированным в кризисные для отрасли периоды, не приведет к критическим последствиям для банковского сектора.

Большинство ведущих игроков розничного рынка поддерживает существенный запас капитала, которого будет достаточно для покрытия потенциальных убытков, учитывая в основном высокую рентабельность таких банков. Еще четыре банка нарушили бы минимально допустимое числовое значение надбавок к нормативу достаточности капитала. Так, с первого октября года введены требования по учету ПДН при расчете надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам и взвешенных по риску активов.

До начала учета уровня закредитованности заемщиков надбавки рассчитывались только исходя из значения показателя полной стоимости потребительского кредита. Принимаемые регулятором меры позволят сдерживать рост долговой нагрузки населения и объемов кредитования более рисковых заемщиков. Таким образом, роль МФО как источника роста долговой нагрузки домохозяйств повысится, в результате чего может произойти миграция риска, а данный сегмент примет на себя потенциальный негативный эффект от повышенной закредитованности населения.

Зарегистрируйтесь на сайте для для ознакомления с материалами. Гиперссылка должна быть размещена в подзаголовке или в первом абзаце материала. Размер шрифта гиперссылки не должен быть меньше шрифта текста используемого материала. Вероятность резкого ухудшения кредитоспособности финансовых институтов невелика. По оценке Агентства, качество активов, а также позиции банков по капиталу и ликвидности в ближайшей перспективе останутся на приемлемом уровне.

Высокий уровень конкуренции является важным фактором снижения рентабельности банков. Государственные и квазигосударственные банки останутся наиболее активными игроками на рынке финансовых услуг. Общей тенденцией развития отрасли остается увеличение роли крупных банков, а также банков, кредитоспособность которых зависит от кредитоспособности материнских структур.

Малые и средние кредитные организации сталкиваются с проблемой дефицита качественных заемщиков, а также с растущими регуляторными требованиями. Изменения в подходах ЦБ РФ к регулированию выдачи необеспеченных кредитов приведут к снижению темпов роста кредитного портфеля.

При этом данный сегмент кредитования останется основным фактором роста активов банковской системы. Наиболее быстрое увеличение продолжит демонстрировать портфель ипотечных кредитов. По мнению АКРА, риски банковского сектора при изменении регулирования в кредитовании физических лиц останутся умеренными. Проведенный стресс-тест показывает, что многие банки, активно наращивающие портфель необеспеченных кредитов, обладают достаточной капитализацией и рентабельностью, чтобы выдержать возможное снижение качества активов.

Стабильность банковской системы сохранится на фоне низких темпов экономического роста

Рост кредитования физлиц замедлился из-за ужесточения регулирования Центробанка. Корпоративное кредитование фактически стагнирует. Доля проблемной задолженности все еще невелика. Объемы вкладов растут, а ставки по вкладам достигли исторического минимума. Госбанки заработали рекордную прибыль.

Российские банки: финансовые итоги 2019 года

.

.

.

.

.

.

.

.

Таблица 1. По оценке АКРА, в году рост активов банковской системы РФ составит 5,3% (против 10,4% в м), в году — около 8%. Портфель кредитов, выданных МФО физическим лицам, в и.

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Аттракцион дивидендной щедрости - Лариса Морозова отвечает на вопросы про дивиденды!
Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Изяслав

    Расскажите что там со старыми автомобилями на отечественных номерах ? Какие проплаты?

  2. Антонида

    Вторая половина ролика приземлила меня и я стал ещё больше любить власть, которая любит любить и кошмарить народ.